평균수명의 증가로 정년퇴직 또는 회사에서 퇴직을 한 이후의 생활기간이 늘어나면서 많은 사람들이 노후대책 또는 은퇴설계에 관심이 많아지고 있습니다. 이런 이유로 최근 연금보험에 대한 관심이 높아지고 있는데요. 여기에는 최근 불거지고 있는 국민연금에 대한 불안감도 한몫을 하고 있습니다.
직장을 다니고 있는 근로자의 경우 많은 연금 상품들 중 우선 먼저 선택을 해야하는 것이 바로 비과세 연금보험으로 할 것인지 아니면 소득공제가 되는 연금저축을 선택해 연말정산에서 혜택을 받을 지 여부를 결정하는 것입니다. 일반적인 말과 설명으로는 현재 자신의 상태에서 어느것이 더 유리한 지 쉽게 판단을 할 수 없기 때문입니다. 오늘은 비과세 연금보험과 소득공제 연금저축 어느 연금보험이 더 유리할 지에 대해 알아보겠습니다.
■ 소득공제 되는 연금저축 정확한 의미를 알아보자.
연금저축은 생명보험사와 손해보험사 모두 가입할 수 있으며 연간 400만원까지 소득공제의 혜택이 주어집니다. 소득공제라 함은 소득세의 기준이 되는 소득금액에서 그 만큼을 빼 준다는 것이니 결과적으로 세금을 환급해 준다는 것입니다. 소득이 400만원 줄어들게 되면 단순계산으로 소득세율 6%를 적용하면 24만원의 세금이 환급된다는 의미입니다. 주의할 것은 연말정산을 할 때 부양가족이나 의료비,신용카드 등으로 이미 자신의 소득이 모두 공제되는 상황에서는 연금저축으로 인한 소득공제가 쓸모가 없어진다는 점입니다.
연금저축은 나중에 실제 연금을 수령할 때 연금소득세를 내야 합니다. 70세 이전에는 5.5%, 70~80세까지는 4.4%, 80세 이후에는 3.3%를 연금을 수령하면서 납부를 해야 합니다. 즉 늦은 연령에 수급할 수록 세금도 줄어들게 되니 이점도 참고를 해야 합니다. 연금저축의 최저 납입기간은 5년입니다. 즉 무조건 5년 이상은 납입을 해야 연금을 받을 수 있습니다. 하지만 특별한 이유 없이 중도에 연금저축을 해지할 경우에는 기타소득세 16.5%를 물어야 합니다.
연금저축의 또다른 장점은 최저보증이율을 보장한다는 점입니다. 이것은 시중금리가 내려가더라도 10년까지는 2.5%, 10년 이후에는 1.5%의 이율을 보증한다는 것으로 일반적인 은행이자보다 높게 책정되고 있습니다. 이처럼 소득공제 혜택이 주어지는 연금저축은 상대적으로 연간소득이 적은 젋은 층에게 유리합니다.
■ 비과세 되는 연금보험, 100세시대에 더 유리하다.
연금보험은 소득공제 혜택이 없는 반면 10년 이상 불입시 이자나 배당소득에 붙는 세금이 비과세됩니다. 즉 10년 이상만 유지하면 연금을 받으면서 세금을 내지 않는 것입니다.따라서 금융소득종합과세 대상이 될 수 있는 고액가입자는 소득공제 혜택보다 이 비과세 혜택이 더욱 유리합니다.
연금보험은 변액,공시이율,즉시연금 등 상품의 종류가 다양합니다.변액이라 함은 쉽게 말해 향후에 연금으로 받는 금액이 변동한다는 것이고 투자 수익이 많으면 그만큼 연금도 더 많아집니다. 다만 투자개념이기 때문에 손해를 볼 우려도 있는데 최근에는 원금의 100% 혹은 200%를 무조건 보증하는 상품들도 출시되고 있습니다.
비과세 연금보험의 최대 장점은 연금수령기간 내내 비과세가 되기 때문에 앞으로 평균수명이 계속 증가를 하여 연금수령기간이 길어질 것을 생각해 보면 단순히 납입기간 동안 소득공제를 받는 연금저축보다 그 혜택이 더 클 수 있다는 것입니다.
■ 연금저축 VS. 연금보험 어느것을 선택해야 할까?
연금저축과 연금보험은 각각의 장점과 단점을 가지고 있기 때문에 어느것이 유리하다고 확정적으로 이야기 하기는 어렵습니다. 최근 개정된 세법에 의하면 세액공제가 적용되기 때문에 연봉 4000만원 이내의 소득자의 경우에는 연금저축으로 세금을 환급받는 것이 유리하고 그 이상의 고소득자에게는 연금보험이 더 유리할 것이라는 전망이 나오고 있습니다.
이처럼 쉽게 판단을 내리기 어려울 경우에는 연금전문가들의 도움을 받는 것도 효과적인 방법입니다. 최근에는 각 금융회사에서 판매하고 있는 모든 연금상품들을 한 곳에서 비교하여 선택할 수 있는 연금정보넷과 같은 서비스를 이용하는 것도 시간과 노력을 절약할 수 있는 효과적인 방법이 될 수 있습니다. 무료 상담을 통해 자신의 현재 재무상태를 파악한 후 가장 적합한 연금상품을 추천받을 수 있으니 연금가입을 고려하고 계신분이라면 무료로 상담을 받아보시기 바랍니다.
댓글