은퇴파산이라는 말을 들어 보신적이 있으십니까?
은퇴파산이란 평균연령의 증가로 직장에서 은퇴한 후 일을 할 수 없는 기간이 늘어나면서 생활비,자녀결혼비용,질병에 대한 치료비 등을 감당하지 못해 파산하게 되는 것을 이르는 말입니다. 사람들은 아이러니 하게도 너무 빨리 죽는 것과 너무 오래 사는 것 모두에게서 위험을 느끼게 됩니다. 질병 등으로 인해 너무 빨리 죽게 되는 것은 당연한 위험인데 여기에 돈 없이 너무 오래 살게 되는 것도 큰 걱정거리가 되고 있는 것입니다.
■ 평균수명의 증가 ! 세상이 달라지고 있습니다.
의학의 발달로 인해 사람들의 평균연령은 계속해서 늘어나고 있습니다. 1995년 72,2세 였던 평균연령이 10년 후인 2005년에는 76.8세로 무려 6.37%가 늘어났습니다. 이러한 증가 추세는 다른 나라에 비해 월등히 높은 것으로 우리나라는 이미 세계에서 가장 빨리 늙어가는 나라가 되어가고 있는 것입니다.
이러한 평균연령의 증가는 은퇴 후 살아가야 하는 기간이 늘어나게 되어 거기에 소요되는 비용도 크게 증가하고 있는 추세입니다. 특히나 고령화가 진행되다 보니 자연히 질병도 많이 발생하게 되고 여기에 소요되는 비용도 늘어나고 있는 거입니다. 통계청의 통계에 따르면 국내총생산 GDP에서 국민의료비가 차지하는 비율은 2001년 6.1%에서 2010년에는 8.1%로 증가하였으며 그 증가추세는 계속되어 2050년에는 GDP의 26.5%가 의료비로 사용되어질 전망입니다.
이처럼 평균수명의 증가에 따라 우리의 생활방식이 급격하게 변화하고 있는 것입니다.
■ 은퇴 후 삶을 위협하는 요소들.
은퇴 후 삶을 위협하여 결국 파산에 까지 이르게 하는 주요원인으로는 성인자녀 지원, 금융사기,창업실패,중대질병, 황혼 이혼등의 이유가 있습니다. 이 중 성인이 된 자녀에게 계속적으로 지원을 해 주어야 하는 부분은 경기가 불황이다 보니 자녀들의 취업이 늦어지게 되고 이에 따라 부모가 도와주는 연령이 높아지고 있기 때문입니다. 두번째 이유는 바로 창업실패 입니다. 은퇴 후 많은 사람들이 자영업에 뛰어들게 되는 데 이들 중 3년 내에 휴,폐업하는 비율이 47%에 달하고 있습니다.이렇게 되자 창업비용이 모두 고스란히 손실로 되어서 결국 은퇴파산이라는 무서운 결과를 가져오게 되는 것입니다.
50대 이상의 중,고령자들에게는 금융사기 또한 위험한 요소입니다. 평균적으로 50대 이상 100명 중 5명이 이 금융사기의 피해경험이 있는 데 피해금액은 평균적으로 7,000~8,000만원 선으로 추정되고 있습니다.
암이나 혈관질환, 그리고 치매도 은퇴 이후의 생활을 위협하는 요소입니다. 50대 이상의 남성이 3대 중증질병에 걸릴 확률은 무려 45%나 되며 연간 의료비 부담도 연령이 높아짐에 따라 많아지는 것으로 나타났습니다. 그리고 여기에 최근들어 급격하게 늘어나고 있는 황혼이혼 또한 크나큰 위험으로 작용하고 있습니다. 황혼이혼이 될 경우에는 이혼 시 재산분할을 해야 돼 각자의 노후 재정상황이 크게 악화될 수 있기 때문입니다.
■ 은퇴파산에 대한 대비, 연금으로 해결하자.
노후는 생각만큼 멀리 있는 일이 아니며 그 기간 또한 생각만큼 짧지 않습니다. 따라서 이 노후생활을 안락하고 여유롭게 즐기기 위해서는 무엇보다도 사전에 미리미리 대비하는 것이 중요합니다. 많은 사람들이 이 노후생활을 대비하기 위해 연금이라는 제도를 선호하고 있습니다. 연금은 최소한의 노후보장을 할 수 있는 국민연금과 안정적인 생활을 위한 퇴직연금, 그리고 여유로운 노후생활을 즐길 수 있는 개인연금으로 나누어 생각해 볼 수 있습니다.
국민연금은 국내 거주하는 18세 이상 60세 미만의 국민을 가입대상으로 하며 노후에 있어 최저생계비를 보장한다는 목적을 가지고 있습니다. 책임 주체는 국가로 공적부조,공적연금이며 나중에 나이가 들었을 때 수급방식은 납입한 보험료에 따라 차등으로 지급되고 있습니다.
퇴직연금은 기업에서 근로자에게 매월 일정금액의 퇴직적립금을 외부의 금융기관에 위탁하여 관리운용하여 퇴직 시 연금으로 받게 되는 제도입니다.기업이 도산하더라도 근로자의 퇴직급여가 보장될 수 있도록 하기 위해 마련되었으며 운영하는 방식에 따라 근로자가 받을 연금액이 사전에 확정되어있는 확정급여형과 그 금액이 적립금운용실적에 따라 변동되는 확정기여형으로 나뉘게 됩니다.
이같은 기본적인 국민연금과 퇴직연금은 그 지급되는 연금 금액이 크지 않기 때문에 안정적인 노후생활을 위해서 사람들은 개인연금을 별도로 가입하여 대비하는 경향입니다.개인연금은 개인적 필요에 따라 시행되는 일종의 장기저축으로 불안정한 국민연금이나 퇴직연금 외에 안정적인 노후생활을 위한 대비로 꼭 필요한 것이라 할 수 있습니다. 개인연금은 소득공제 없이 과세도 없는 일반 연금보험과 소득공제 혜택은 받지만 연금 수령시에 세금을 내야하는 연금저축보험, 그리고 펀드와 비슷한 투자의 기능을 더한 변액연금보험으로 나뉘어 집니다. 일반적으로 직장인들은 당장의 세금 부담을 덜어 보기 위해 소득공제가 가능한 연금저축보험을 많이 선호하고 있는 추세입니다.
■ 무료 재무설계 상담을 통한 점검이 필요합니다.
이처럼 은퇴파산의 위험을 막고 안정적인 노후생활을 보내기 위해서는 사전에 준비가 필요합니다.현재의 자신의 재무상태를 파악하고 자신의 소득과 연령에 맞는 은퇴설계를 하는 것이 무엇보다 중요한 것입니다. 금융분야는 그 용어들도 생소할 뿐더러 시류에 따라 급변하기 때문에 개인이 일일이 그 정보를 확인하고 선택하기에는 시간적으로 무리가 있습니다.
이럴 때 유용하게 활용할 수 있는 방법이 요즘 많이 늘어난 무료재무설계 상담 입니다. 재무설계 상담은 해당분야의 전문가들이 전과정을 무료로 상담해 주며 개인에게 맞는 포트폴리오 제공과 재무설계를 도와 줍니다. 특히 수익률은 높으나 투자의 위험이 따르게 되는 변액연금보험의 경우에는 전문가의 도움을 받아 보다 수익률이 높으면서 안정적인 투자상품을 찾는 것이 효과적입니다.
은퇴 후 은퇴파산을 막기 위해서는 무엇보다 일확천금을 노리는 식의 무리한 창업을 자제하고 가능하면 재취업의 기회를 우선적으로 고려해야 하며 나이가 들어감에 따라 어쩔 수 없이 따르게 되는 질병에 대한 위험은 보험을 통해 적절히 대비하는 것이 효과적입니다. 또한 여기에 은퇴 후 필요한 자금에 대한 마련 계획을 미리미리 준비하게 된다면 나이들어 돈 까지 없는 은퇴파산이라는 위험으로 부터 자신의 삶을 지킬 수 있을 것입니다.
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